Milan Šiška, RSc.

01. 10. 2020

Výber správnej banky pre výhodný hypoúver je jeden z najzložitejších procesov. Ponuka je široká, podmienky sa môžu diametrálne líšiť a na obiehanie všetkých bánk a sledovanie trhu treba venovať veľa času. Ako si teda vybrať správne? Okrem oslovenia finančného poradcu mám pre vás niekoľko tipov, ktoré vám pomôžu pri výbere banky poskytujúcej hypotéku na vaše nové bývanie.

Maximálnu výšku hypotéky viete ovplyvniť

Keď žiadate o hypoúver, základnou podmienkou je byť zamestnaný na trvalý pracovný pomer. Minimálne po dobu troch mesiacov. Ale pozor! Ak ste zamestnaný len 3 mesiace, niektoré banky priemerujú váš doterajší príjem delením šiestimi, čo znamená, že žiadateľ následne nemusí hypotéku získať, nakoľko je tento priemer príliš nízky.

Iné banky zas dbajú pri priemerovaní na dlhodobý príjem, pričom vypočítavajú priemer buď za obdobie šiestich alebo dvanástich mesiacov. Pokiaľ chcete získať čo najvyššiu možnú výšku hypotéky, ideálne riešenie je byť dlhodobo zamestnaný a žiadať o úver v banke, ktorá vypočítava priemer za obdobie dvanásť mesiacov.

Dôležitými faktormi pre určenie úrokovej sadzby úveru je výška vašej mzdy, váš vek, hodnota kupovanej nehnuteľnosti, prípadne inej zakladanej nehnuteľnosti, ak sa nebude ručiť kupovanou nehnuteľnosťou, percentuálny podiel vašich vlastných finančných zdrojov použitých na kúpu a doba splácania úveru. Čím je hodnota zakladanej nehnuteľnosti a podiel vlastných financií v pomere k poskytnutému úveru vyššia, tým je väčší predpoklad získať vyššiu hypotéku s výhodnejšou úrokovou sadzbou.

Je možné dostať hypotéku aj bez vybranej nehnuteľnosti?

Niektoré banky poskytujú aj túto možnosť, avšak majú určité pravidlá. Hypotéku vám môžu predbežne schváliť, vystavia vám tzv. hypotekárny certifikát a následne máte šesť mesiacov na to, aby ste špecifikovali kupovanú nehnuteľnosť. Na základe vybranej nehnuteľnosti sa napokon vypracuje dodatok, ktorým sa upraví výška hypotekárneho úveru vzhľadom k danej nehnuteľnosti.

Pozor, v tomto prípade môže byť následne reálna výška úveru aj nižšia, ako bolo plánované, klient však dostane vopred fixované podmienky hypotekárneho úveru, čo môže byť výhodou.

Dostanem hypotéku aj na byt, ktorý vlastne zatiaľ ešte neexistuje?

V súčasnosti je rozbehnutých množstvo developerských projektov, v ktorých si môžete kúpiť ešte neexistujúci byt. Ten však v priebehu určitej doby, napríklad dvoch rokov, bude dostavaný a vy máte istotu svojho nového bývania v novostavbe.

O hypotekárny úver v tomto prípade môžete žiadať len v bankách, s ktorými má developer dohodnuté financovanie. Aj tu však treba dobre kalkulovať, nakoľko termíny začiatku fixácie sa môžu líšiť. Niektoré banky majú nastavenú fixáciu dátumom podpisu zmluvy, iné zas dátumom prvého čerpania. Pri správnom výbere banky tak môžete “ušetriť” aj niekoľko mesiacov či dokonca rokov fixácie.

P.S.:

Pre získanie výhodného hypotekárneho úveru je v skutočnosti potrebné splniť ešte o niečo viac podmienok, než ako sa dozviete pri okienku v banke. Každá banka má svoje produkty a kontrolné mechanizmy pre poskytovanie  úverov nastavené trochu inak a nie v každej banke by ste pri splnení tých istých podmienok mohli "prejsť". O skutočných dôvodoch, prečo vám bola žiadosť o úver bankou prípadne zamietnutá, sa však od nej nedozviete. A riskujete, že ak vám úver zamietne jedna banka, ani ďalšie sa nepohrnú požičať vám svoje peniaze.

Ak vás zaujíma, ako predísť podobnému nechcenému scenáru, napíšte mi, alebo mi jednoducho zavolajte.

Prajem vám pekný deň.

Milan Šiška