26. 2. 2020
Hypotekárne úvery nestrácajú na popularite ani v čase, kedy neustále počúvame správy o blížiacej sa ekonomickej kríze. Pomocou hypotekárneho úveru totiž kupujeme nehnuteľnosti aj bez nutnosti použitia vlastných finančných zdrojov. Bežne ho vybavíme v banke, avšak na trhu narazíme tiež na spoločnosti, ktoré takéto úvery poskytujú mimo bankového sektora.
Aké sú hlavné riziká takéhoto nebankového úveru a prečo je výhodnejšie podstúpiť radšej zložitý schvaľovací proces v banke? Nehľadajte jednoduchú cestu k úveru, je veľmi nákladná!
Čo znamená pojem hypotéka?
Medzi ľuďmi koluje mýtus, ktorý sa týka výkladu pojmu hypotéka. Ľudia by ju zvyčajne definovali ako pôžičku, ktorá slúži na riešenie bytovej situácie. Majú pravdu, ale len čiastočne.
Hypotekárny úver podľa zákona o bankách, je dlhodobý úver na kúpu, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti. Na zabezpečenie hypotekárneho úveru sa ručí nehnuteľnosťou formou záložného práva.
Vďaka tejto definícii začali nebankové spoločnosti ponúkať pôžičky, ktoré označujú ako hypotéka. Či už ide o americkú hypotéku alebo hypoúver, vždy je to len bežný spotrebiteľský úver a peniaze môžete použiť na nákup čohokoľvek. Za záväzky a splatenie takéhoto úveru však taktiež ručíte založením nehnuteľnosti.
Hypotekárne úvery poskytované bankou
Vybavenie hypotekárneho úveru v banke znamená, že musíte preukázať účel čerpania peňazí. Inými slovami, peniaze z úveru získate len na kúpu, rekonštrukciu alebo výstavbu bytu, či rodinného domu. Skrátka na to, aby ste vyriešili bývanie. Úver v banke môžete vybaviť na úrokovú sadzbu okolo 0,8% - 2%, čo je veľmi výhodná sadzba. Úroky sú dokonca nižšie, než je ročná miera inflácie.
Akonáhle začnete uvažovať o pôžičke na bývanie, rozhodne by vaše kroky mali viesť do banky, prípadne za hypotekárnym špecialistom!
Banka vám obvykle poskytne hypotekárny úver na 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zvyšných 30% si musí klient zadovážiť z vlastných zdrojov a preukázať dostatočnú bonitu. V niektorých prípadoch môže banka poskytnúť aj zvyšných 30%, avšak už iba ako spotrebiteľský úver. Hodnota nehnuteľnosti sa neriadi výlučne kúpnou zmluvou. Odhad môže byť vyčíslený na nižšiu, alebo dokonca aj vyššiu sumu, než je uvedené v kúpnej zmluve.
Riziká nebankových úverov
Nebankové úvery lákajú klientov predovšetkým na rýchle a bezproblémové vybavenie. Zároveň si spoločnosť sama zaistí odhad založenej nehnuteľnosti. Úver vám poskytnú napríklad na 50, 60 alebo 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Ak ste v situácii, že sa byt podobný Vášmu, predáva na trhu za 80.000,- €, nebanková spoločnosť vám ho môže odhadnúť napríklad len na 64.000,-€. Úver vám pri 60% poskytne na 38.400,-€, ale na založenie získava trhovú hodnotu 80.000,-€. Samozrejme, ide len o ilustračný príklad možného postupu.
Druhým rizikom je vysoká úroková sadzba. Banka poskytne pôžičku na úrok okolo 0,8% - 2%, úroky pri nebankových spoločnostiach začínajú na 5 až 6 percentách, ale môžu byť aj vyššie ako 8%.
V prípade, že sa ocitnete v problémoch so splácaním, prichádzate automaticky o nehnuteľnosť.
Nenechajte sa zlákať jednoduchým a rýchlym vybavením, chcite najnižšiu možnú úrokovú sadzbu.
Autor: Milan Šiška, RSc.
V oblasti realít pracujem už od roku 1998.
Som certifikovaný realitný maklér, konateľ a majiteľ realitnej kancelárie Vivatt Real so sídlom v Banskej Bystrici. Špecializujem sa na Banskú Bystricu a okolie, bežne však realizujem predaje nehnuteľností aj v iných regiónoch slovenska.
Práca realitného makléra si vyžaduje neustále vzdelávanie sa, sledovanie nových trendov doma aj v zahraničí a ich následnú aplikáciu do praxe s cieľom poskytnúť klientom čo najkvalitnejšie realitné služby.
Profesionálne fotografie, videoprehliadky, 3D sken, homestaging, písanie článkov, ponuka pomocou moderných technológií a sociálnych sietí, aukcie, to je len krátky súpis činností dnešného realitného makléra. Okrem toho musí byť realiťák aj dobrým psychológom, právnikom, finančným konzultantom, obchodným manažérom, reklamným mágom, architektom, stavbárom, záhradníkom, atd..
Ja som okrem toho aj manžel, otec a starý otec.
Za každým predajom, či prenájmom nehnuteľnosti, sa skrýva niekoľko ľudských príbehov. A to je dôvod, prečo by nikto nemal tak dôležitý životný krok, akým predaj, kúpa či prenájom nehnuteľnosti bezpochyby je, podceňovať.
Na týchto stránkach nájdete okrem mojej ponuky nehnuteľností aj články a realitné tipy, pomocou ktorých máte možnosť získať hlbší pohľad do sveta realít. A až nastane čas, kedy sa budete rozhodovať o predaji, kúpe či prenájme, budete o pár dobrých krokov pred ostatnými.
Máte nejaké otázky? Neváhajte ma kontaktovať. Rád sa s Vami stretnem aj osobne nezáväzne pri dobrej káve.
Milan Š.